Compilare un assegno bancario: guida semplice

Compilare correttamente l’assegno è anche una misura di sicurezza contro le frodi. Un assegno con spazi vuoti o dati poco chiari può essere facilmente alterato. Inserire tutti i dati richiesti, in modo leggibile e senza lasciare margini di manomissione, riduce il rischio di truffe.

Conseguenze di un assegno compilato male

Se l’assegno presenta errori, il beneficiario potrebbe non riuscire a incassare la somma. La banca può rifiutare il pagamento se l’importo in cifre e quello in lettere non coincidono, se la firma non corrisponde a quella depositata o se ci sono cancellature. In caso di assegno scoperto, cioè senza copertura sul conto, chi lo ha emesso rischia una sanzione amministrativa e il protesto. Il protesto è un atto pubblico che segnala l’inadempienza e può compromettere la reputazione creditizia.

Se l’assegno viene compilato in modo errato e il pagamento non va a buon fine, il traente può essere iscritto alla Centrale d’Allarme Interbancaria (CAI). Questo comporta la sospensione temporanea della possibilità di emettere altri assegni e di utilizzare carte di credito.

Conservazione e prescrizione

L’assegno deve essere conservato con attenzione fino all’incasso. Il termine per presentare l’assegno all’incasso è di 8 giorni se emesso “su piazza” (stesso comune della banca) e 15 giorni se “fuori piazza” (comune diverso). Se l’assegno non viene incassato entro questi termini, il traente può revocare il pagamento. Dopo la scadenza, il beneficiario perde il diritto di agire contro la banca, ma può ancora agire contro chi ha emesso l’assegno entro 6 mesi dalla scadenza dei termini di presentazione.

I dati obbligatori

Un assegno bancario valido deve contenere alcuni dati essenziali. La mancanza anche di uno solo di questi elementi può rendere l’assegno nullo e non incassabile.

Intestatario, importo e data

• Intestatario: indicare il nome e cognome del beneficiario in modo completo e leggibile. Per le persone giuridiche, inserire la denominazione sociale esatta.
• Importo: scrivere la somma sia in cifre (in alto a destra) sia in lettere (sotto). I centesimi vanno separati con una virgola nelle cifre e con una barra nelle lettere (esempio: 872,45 in cifre e ottocentosettantadue/45 in lettere). È consigliato inserire il simbolo cancelletto (#) all’inizio e alla fine dell’importo per evitare modifiche.
• Data: inserire la data di emissione in modo chiaro. La data deve essere reale, la post-datazione è vietata e può comportare sanzioni.

Firma e valuta

• Firma: apporre la firma nell’apposito spazio in basso a destra. La firma deve essere identica a quella depositata in banca. Non sono ammesse firme digitali o riproduzioni meccaniche.
• Valuta: l’assegno è pagabile “a vista”, cioè può essere incassato subito dopo l’emissione. Non è possibile indicare una data futura per il pagamento.

Altri elementi obbligatori sono la dicitura “non trasferibile” per importi pari o superiori a 1.000 euro. Se manca questa clausola su assegni di importo superiore, si rischiano sanzioni amministrative.

Errori comuni e come evitarli

Molti assegni vengono respinti per errori che si possono evitare con attenzione.

Importo scritto e numerico discordanti

Se l’importo in cifre non coincide con quello in lettere, la banca considera valido quello scritto in lettere. Questo serve a evitare frodi. Per evitare problemi, controlla sempre che le due indicazioni siano identiche. Usa il cancelletto per “bloccare” l’importo e impedire modifiche.

Tagli errati e cancellature

Non sono ammesse cancellature, correzioni o abrasioni. Se sbagli a compilare un assegno, annullalo e compilane uno nuovo. Non lasciare spazi vuoti che potrebbero essere riempiti da altri. Scrivi sempre in modo leggibile e senza abbreviazioni.

Un altro errore frequente è la mancanza della dicitura “non trasferibile” su assegni di importo superiore a 1.000 euro. In questo caso, la sanzione può arrivare fino a 50.000 euro.

Casi particolari

Alcune situazioni richiedono attenzione specifica e regole diverse.

Assegno postdatato

La legge vieta di postdatare un assegno, cioè di indicare una data successiva a quella reale di emissione. Se ricevi un assegno postdatato, puoi incassarlo subito. Chi lo ha emesso rischia una sanzione amministrativa. La banca è tenuta a segnalare l’illecito alle autorità.

Assegno barrato e per atto pubblico

Un assegno barrato può essere incassato solo tramite una banca e non in contanti. Le due barre sulla parte anteriore dell’assegno indicano questa limitazione. L’assegno per atto pubblico è raro e viene usato in casi specifici, come eredità o atti notarili. In questi casi, la compilazione e la gestione seguono regole particolari e spesso richiedono l’intervento di un notaio.

Cosa fare in caso di problemi

Se sorgono problemi con un assegno, è importante agire subito per tutelare i propri diritti.

Assegno smarrito o rubato

Se perdi un assegno o ti viene rubato, devi fare subito denuncia alle autorità e avvisare la banca. La banca può bloccare il pagamento per evitare che l’assegno venga incassato da persone non autorizzate. È importante agire rapidamente per ridurre il rischio di frodi.

Se l’assegno viene incassato da un terzo in modo fraudolento, puoi agire legalmente contro chi lo ha incassato e contro la banca, se non ha rispettato le procedure di controllo.

Reclamo alla banca

Se la banca rifiuta il pagamento senza motivo valido, puoi presentare un reclamo scritto. La banca deve rispondere entro 30 giorni. Se la risposta non è soddisfacente, puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), che offre una soluzione rapida e gratuita per le controversie tra clienti e banche.

In caso di assegno scoperto o protestato, è possibile tentare una soluzione bonaria con il beneficiario, ad esempio pagando la somma dovuta più eventuali penali. Se non si trova un accordo, il protesto resta registrato e può avere conseguenze gravi sulla possibilità di ottenere credito in futuro.