Come compilare correttamente un assegno bancario: guida semplice

Conseguenze di un assegno compilato male

Un assegno compilato in modo errato può creare problemi sia per chi lo riceve sia per chi lo emette. Il beneficiario, infatti, rischia di non riuscire a incassare la somma se:

• l’importo in cifre non corrisponde a quello in lettere;
• la firma non coincide con quella registrata in banca;
• ci sono cancellature o correzioni visibili.

Se l’assegno è scoperto, cioè privo di copertura sul conto corrente, chi lo ha emesso può essere soggetto a sanzioni amministrative e al protesto, un atto pubblico che segnala l’inadempienza e può influire negativamente sulla reputazione creditizia.

Inoltre, un assegno compilato in modo scorretto che non viene pagato può portare all’iscrizione del traente nella Centrale d’Allarme Interbancaria (CAI). Questa iscrizione comporta la sospensione temporanea della possibilità di emettere nuovi assegni e di utilizzare alcune carte di pagamento.

Conservazione e prescrizione

È importante conservare un assegno con cura fino al momento dell’incasso, per evitare smarrimenti o problemi legali. Il termine per presentare l’assegno all’incasso dipende dalla localizzazione della banca rispetto all’emissione:

• assegno “su piazza” (stesso comune della banca): deve essere incassato entro 8 giorni dalla data di emissione;
• assegno “fuori piazza” (comune diverso): il termine di presentazione è di 15 giorni.

Se l’assegno non viene incassato entro questi termini, il traente può revocare il pagamento. Dopo la scadenza dei termini, il beneficiario perde il diritto di agire contro la banca, ma conserva la possibilità di rivalersi direttamente su chi ha emesso l’assegno entro 6 mesi dalla scadenza dei termini di presentazione.

I dati obbligatori

Un assegno bancario valido deve contenere tutti i dati essenziali, la mancanza anche di un solo elemento può infatti renderlo nullo e non incassabile. 

Intestatario, importo e data

Questi sono i tre elementi principali che identificano l’assegno e ne determinano la validità. È importante compilare ciascuno di essi con attenzione, in modo chiaro e leggibile, per evitare errori che potrebbero impedirne l’incasso.

• Intestatario: indicare il nome e cognome del beneficiario in modo completo e leggibile. Per le persone giuridiche, inserire la denominazione sociale esatta.
• Importo: scrivere la somma sia in cifre (in alto a destra) sia in lettere (sotto). I centesimi vanno separati con una virgola nelle cifre e con una barra nelle lettere (esempio: 872,45 in cifre e ottocentosettantadue/45 in lettere). È consigliato inserire il simbolo cancelletto (#) all’inizio e alla fine dell’importo per evitare modifiche.
• Data: inserire la data di emissione in modo chiaro. La data deve essere reale, la post-datazione è vietata e può comportare sanzioni.

Firma e valuta

Oltre ai dati principali, la firma e la valuta determinano quando e come l’assegno può essere incassato. Compilarle correttamente evita contestazioni o rifiuti della banca.

• Firma: apporre la firma nell’apposito spazio in basso a destra. Deve essere identica a quella depositata in banca e non sono ammesse firme digitali o riproduzioni meccaniche.
• Valuta: l’assegno è pagabile “a vista”, cioè può essere incassato subito dopo l’emissione. Non è possibile indicare una data futura per il pagamento.

Altri elementi obbligatori sono la dicitura “non trasferibile” per importi pari o superiori a 1.000 euro: se manca questa clausola su assegni di importo superiore, si rischiano sanzioni amministrative.

Errori comuni e come evitarli

Molti assegni vengono respinti per errori facilmente evitabili. Prestare attenzione a piccoli dettagli durante la compilazione può prevenire rifiuti, sanzioni e problemi legali, garantendo che il pagamento venga effettuato senza intoppi.

Importo scritto e numerico discordanti

Quando l’importo in cifre non coincide con quello in lettere, la banca considera valido quello scritto in lettere, per prevenire frodi. Per evitare problemi, verifica sempre che le due indicazioni corrispondano perfettamente. Inoltre, puoi usare il simbolo cancelletto (#) all’inizio e alla fine dell’importo per “bloccarlo” ed evitare modifiche non autorizzate.

Tagli errati e cancellature

Non sono ammesse cancellature, correzioni o abrasioni sull’assegno: se commetti un errore durante la compilazione, annulla l’assegno e scrivine uno nuovo. Inoltre, è importante non lasciare spazi vuoti che potrebbero essere riempiti da altri. Scrivi sempre in modo leggibile e senza abbreviazioni per garantire che l’assegno sia accettato dalla banca.

Casi particolari

Alcune situazioni richiedono regole specifiche e attenzione aggiuntiva.

• Assegno postdatato: la legge vieta di indicare una data successiva a quella reale di emissione. Chi riceve l’assegno può incassarlo subito, mentre chi l’ha emesso rischia sanzioni amministrative. La banca è tenuta a segnalare l’illecito alle autorità competenti.
• Assegno barrato: può essere incassato solo tramite una banca e non in contanti. Le due barre sul fronte indicano questa limitazione.
• Assegno per atto pubblico: raro e usato in casi specifici, come eredità o atti notarili. La compilazione e la gestione seguono regole particolari, spesso con l’intervento di un notaio.

Cosa fare in caso di problemi

Quando sorgono problemi con un assegno, è fondamentale agire tempestivamente per proteggere i propri diritti e ridurre il rischio di conseguenze legali o finanziarie.

Assegno smarrito o rubato

Se perdi un assegno o ti viene rubato, è necessario denunciare subito l’accaduto alle autorità competenti e informare immediatamente la banca. In questo modo, la banca può bloccare il pagamento ed evitare che l’assegno venga incassato da persone non autorizzate.

Se l’assegno viene comunque incassato da terzi in modo fraudolento, è possibile agire legalmente sia contro chi ha incassato l’assegno sia contro la banca, nel caso in cui non abbia rispettato le procedure di controllo previste dalla legge.

Reclamo alla banca

Se la banca rifiuta il pagamento senza un motivo valido, puoi presentare un reclamo scritto. La banca è tenuta a fornire una risposta entro 30 giorni.

Se la risposta non è soddisfacente, puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), che offre una soluzione rapida e gratuita per le controversie tra clienti e istituti di credito.

In caso di assegno scoperto o protestato, è possibile tentare una soluzione bonaria con il beneficiario, ad esempio pagando la somma dovuta più eventuali penali. Se non si raggiunge un accordo, il protesto resta registrato e può avere effetti negativi sulla possibilità di ottenere credito in futuro.