Differenza tra Carta di Credito e Carta di Debito e Prepagata

Le carte di pagamento sono strumenti elettronici che permettono di gestire le spese senza usare contanti. Si dividono in tre categorie principali: carta di credito, carta di debito (bancomat) e carta prepagata. Ogni tipologia ha regole di funzionamento, costi e limiti diversi.

Cos’è una carta di credito

La carta di credito è collegata a un conto corrente. Permette di fare acquisti anche se il saldo del conto non è sufficiente al momento della spesa. La banca anticipa l’importo e lo addebita in un secondo momento, di solito a fine mese. Alcune carte consentono di rateizzare il rimborso (carta revolving). Si usa per pagare nei negozi, online e per prelevare contanti dagli sportelli ATM, pagando una commissione. La carta di credito riporta dati identificativi, numero, scadenza, codice di sicurezza e firma. Funziona su circuiti internazionali come Visa, Mastercard o American Express. È richiesta una valutazione della solvibilità per ottenerla.

Cos’è una carta di debito o Bancomat

La carta di debito, nota anche come bancomat, è collegata direttamente al conto corrente. Ogni pagamento o prelievo viene addebitato subito sul saldo disponibile. Si usa per pagare nei negozi fisici, online e per prelevare contanti dagli sportelli ATM. Serve un PIN per autorizzare le operazioni. Non permette di spendere più di quanto si ha sul conto. Le carte di debito moderne consentono anche pagamenti contactless per piccoli importi senza inserire il PIN. Sono accettate in Italia e all’estero, ma non sempre per prenotazioni o noleggi.

Cos’è una carta prepagata

La carta prepagata non è collegata a un conto corrente. Si carica con una somma di denaro e si può usare fino a esaurimento del credito. Alcune prepagate hanno un IBAN e permettono di ricevere bonifici o accrediti, come lo stipendio. Sono utili per chi non ha un conto corrente o vuole limitare le spese. Si possono usare per acquisti online, nei negozi e per prelevare contanti. Esistono versioni usa e getta e versioni ricaricabili. Le prepagate sono spesso scelte per la sicurezza negli acquisti online e per i minori.

Differenze tra carta di credito, debito e prepagata

Le differenze principali riguardano il collegamento al conto, la modalità di addebito, i limiti di spesa e l’accettazione.

Modalità di addebito delle spese

• Carta di credito: l’addebito è posticipato, di solito a fine mese. La banca anticipa la spesa e il cliente la rimborsa in un’unica soluzione o a rate.
• Carta di debito: l’addebito è immediato. La spesa viene scalata subito dal saldo del conto corrente.
• Carta prepagata: si può spendere solo quanto caricato sulla carta. Non è possibile andare in negativo.

Limiti di utilizzo e plafond disponibili

• Carta di credito: ha un limite di spesa mensile stabilito dalla banca, chiamato plafond. Il limite può variare in base al reddito e alla storia creditizia.
• Carta di debito: il limite è dato dal saldo disponibile sul conto e dai massimali giornalieri o mensili fissati dalla banca.
• Carta prepagata: il limite è la somma caricata; alcune hanno un plafond massimo, altre sono usa e getta con importo fisso.

Uso online, all’estero e sicurezza

• Carta di credito: accettata ovunque, utile per prenotazioni e noleggi. Offre protezioni contro le frodi e assicurazioni aggiuntive. Spesso richiesta per hotel, autonoleggi e acquisti online di importo elevato.
• Carta di debito: accettata in molti negozi e online, ma non sempre per prenotazioni o noleggi. Sicura grazie al PIN e alle notifiche in tempo reale. Alcune banche offrono autenticazione a due fattori.
• Carta prepagata: ideale per acquisti online grazie al rischio limitato al credito caricato. Accettazione buona, ma non totale. Più sicura per chi teme frodi, perché non è collegata al conto.

Costi e gestione delle carte

Ogni carta ha costi diversi che è importante conoscere prima di scegliere.

Canoni e commissioni annuali

• Carta di credito: spesso prevede un canone annuo. Se si sceglie il rimborso rateale, si pagano anche interessi. Alcune carte offrono il canone zero per il primo anno o a determinate condizioni.
• Carta di debito: di solito gratuita o con costi di gestione bassi. Alcune banche applicano un canone annuo, altre la includono nel costo del conto corrente.
• Carta prepagata: può avere costi di emissione, ricarica e gestione. Le prepagate con IBAN possono avere un canone mensile o annuale.

Spese per prelievi e pagamenti

• Carta di credito: commissioni alte per prelievi di contante (3-4% dell’importo). I pagamenti nei negozi sono di solito gratuiti.
• Carta di debito: commissioni per prelievi presso banche diverse da quella emittente o all’estero. Pagamenti nei negozi e online di solito gratuiti.
• Carta prepagata: commissioni per ricariche e prelievi, variabili in base all’emittente. Alcune carte offrono ricariche gratuite tramite app o bonifico.

Come scegliere la carta più adatta

Valuta le tue abitudini di spesa, la necessità di fare acquisti online, viaggi o prelievi frequenti. Considera i costi e le protezioni offerte. Se vuoi controllare le spese, una prepagata può essere utile. Se viaggi spesso, la carta di credito offre più flessibilità. Per chi usa solo il denaro disponibile, la carta di debito è la scelta più semplice.

Vantaggi e svantaggi delle diverse carte

Ogni carta ha punti di forza e limiti da considerare. La scelta dipende dalle proprie esigenze.

Vantaggi della carta di credito

• Permette di pagare anche senza fondi immediati.
• Utile per prenotazioni e noleggi.
• Offre programmi a premi, cashback e assicurazioni.
• Protezione contro le frodi e possibilità di contestare addebiti non autorizzati.
• Accettata in tutto il mondo, anche per acquisti di importo elevato.
• Possibilità di rateizzare le spese.

Svantaggi:

• Rischio di indebitamento se non si rimborsa il saldo nei tempi previsti.
• Canone annuo e interessi su rateizzazione.
• Commissioni elevate per prelievi di contante.

Vantaggi della carta di debito

• Paghi solo con i soldi che hai.
• Nessun rischio di indebitamento.
• Ampia accettazione nei negozi e online.
• Spese sotto controllo, addebito immediato.
• Di solito costi di gestione bassi o nulli.
• Sicura grazie al PIN e alle notifiche.

Svantaggi:

• Non sempre accettata per prenotazioni o noleggi.
• Commissioni per prelievi fuori circuito o all’estero.
• Limiti giornalieri di spesa e prelievo.

Vantaggi della carta prepagata

• Non serve un conto corrente.
• Limita il rischio di frodi e furti.
• Ideale per acquisti online e per chi vuole gestire un budget fisso.
• Facile da ottenere, anche senza reddito fisso.
• Può essere usata dai minori o per viaggi all’estero.
• In caso di furto o smarrimento, il danno è limitato al credito caricato.

Svantaggi:

• Commissioni per ricariche e prelievi.
• Accettazione non totale, soprattutto per prenotazioni e noleggi.
• Mancanza di vantaggi accessori come premi o assicurazioni.
• Plafond limitato rispetto alle altre carte.

Domande frequenti sulle carte di pagamento (FAQ)

È possibile avere più carte diverse?

Sì, puoi avere più carte di pagamento, anche di tipologie diverse. Ad esempio, puoi avere una carta di credito per viaggi e una prepagata per acquisti online. Molte persone usano una combinazione di carte per gestire meglio le spese e aumentare la sicurezza.

Quale carta conviene per acquisti online?

Per gli acquisti online, la carta prepagata è spesso la scelta più sicura. In alternativa, anche la carta di credito offre buone protezioni contro le frodi e permette di contestare addebiti non autorizzati. La carta di debito può essere usata online, ma è meglio attivare tutte le misure di sicurezza offerte dalla banca.

Serve un conto corrente per una prepagata?

No, la carta prepagata non richiede un conto corrente. Può essere richiesta e ricaricata anche senza avere un conto bancario. Alcune prepagate con IBAN permettono di ricevere bonifici e accrediti, ma non sono collegate a un conto tradizionale.

Le carte prepagate sono accettate per noleggi auto o prenotazioni hotel?

Di solito no. Molte compagnie di noleggio e hotel richiedono una carta di credito per la pre-autorizzazione di un importo cauzionale. Le prepagate non sono accettate in questi casi.

Quali sono i costi principali da valutare?

I costi variano in base all’emittente e al tipo di carta. Le carte di debito hanno costi di gestione generalmente bassi. Le carte di credito possono includere canoni annuali e interessi su pagamenti rateali. Le carte prepagate possono addebitare commissioni per la ricarica e per i prelievi.

Come si gestiscono le frodi o le transazioni non autorizzate?

In caso di frode o transazione non riconosciuta, bisogna contattare subito la banca per bloccare la carta e avviare la procedura di rimborso. Le carte di credito offrono una protezione migliore, seguite dalle carte di debito. Per le prepagate, il recupero dei fondi può essere più complesso.