Separazione e Conto Corrente Cointestato: Cosa Fare

Cos’è un conto corrente cointestato

Un conto corrente cointestato è un conto bancario intestato a due o più persone. Ogni intestatario ha il diritto di gestire il denaro presente sul conto. Le banche offrono due modalità principali di gestione:

• Firme disgiunte: ogni titolare può operare in autonomia, senza bisogno del consenso degli altri. È la forma più comune tra coniugi e partner conviventi, perché semplifica la gestione delle spese quotidiane.
• Firme congiunte: tutte le operazioni richiedono la firma di tutti i cointestatari. Questa modalità offre maggiore controllo, ma può rallentare le operazioni, perché serve l’accordo di tutti.

La scelta tra firme disgiunte e congiunte va fatta al momento dell’apertura del conto e può essere modificata solo con il consenso di tutti i titolari.

Effetti della separazione sul conto cointestato

La separazione non comporta la chiusura automatica del conto cointestato. Il conto resta attivo e può essere utilizzato da entrambi i titolari, secondo le regole stabilite al momento dell’apertura. La banca non interviene in automatico: serve una richiesta esplicita dei titolari per modificare o chiudere il conto.

Se il conto è a firme disgiunte, entrambi possono continuare a operare liberamente, salvo provvedimenti del giudice o accordi diversi tra le parti. Se il conto è a firme congiunte, ogni operazione richiede il consenso di entrambi, quindi uno dei due può bloccare prelievi o pagamenti.

La separazione può portare a conflitti sulla gestione del conto, soprattutto se non c’è accordo sulla divisione del denaro. In questi casi, è importante conoscere i propri diritti e agire con cautela.

Diritti e doveri dei titolari dopo la separazione

Dopo la separazione, i diritti e i doveri dei cointestatari restano invariati fino a quando il conto non viene chiuso o modificato. Entrambi possono accedere al conto e gestire i fondi secondo le regole previste dal contratto.

• Comunione dei beni: il denaro presente sul conto si presume di proprietà di entrambi i coniugi in parti uguali, anche se i versamenti sono stati effettuati da uno solo. In caso di separazione, il saldo va diviso a metà, salvo diversa disposizione del giudice.
• Separazione dei beni: il denaro si divide in parti uguali, a meno che uno dei due non dimostri che una parte dei fondi proviene da risorse personali (ad esempio, un’eredità o uno stipendio non condiviso).

Se uno dei cointestatari preleva tutto il denaro senza il consenso dell’altro, l’operazione è lecita solo se il conto è a firme disgiunte, ma può essere contestata in sede legale. Il giudice può ordinare la restituzione della quota spettante all’altro titolare.

Gestione del conto cointestato dopo la separazione

Come utilizzare il conto in modo condiviso

Dopo la separazione, il conto cointestato può essere ancora utilizzato da entrambi i titolari. È importante però stabilire regole chiare per evitare conflitti. Alcuni consigli pratici:

• Concordare con l’ex coniuge come gestire le spese comuni residue (ad esempio, bollette o rate di mutuo).
• Monitorare regolarmente i movimenti del conto per evitare prelievi non autorizzati.
• Valutare la possibilità di chiudere il conto se non serve più per spese condivise.

Se non c’è accordo, è meglio sospendere le operazioni fino a una decisione condivisa o a un provvedimento del giudice.

Necessità delle firme per le operazioni

La necessità delle firme dipende dal tipo di conto:

• Firme disgiunte: ogni cointestatario può prelevare, fare bonifici o pagare bollette senza l’autorizzazione dell’altro. Questo può essere rischioso in caso di conflitto, perché uno dei due potrebbe svuotare il conto senza preavviso.
• Firme congiunte: ogni operazione richiede la firma di entrambi. Questo sistema offre maggiore sicurezza, ma può creare blocchi se uno dei due si rifiuta di firmare.

In caso di separazione, è possibile chiedere alla banca di modificare la modalità di firma, ma serve il consenso di tutti i titolari.

Modi per modificare o chiudere il conto

Il conto cointestato può essere modificato o chiuso solo con il consenso di tutti i titolari. Le opzioni sono:

• Modifica delle firme: si può passare da firme disgiunte a congiunte (o viceversa) solo se tutti sono d’accordo.
• Chiusura del conto: entrambi i titolari devono firmare la richiesta di chiusura. Se uno si oppone, è necessario rivolgersi al giudice.

La chiusura del conto è consigliata se non ci sono più spese comuni o se si vuole evitare che l’ex coniuge utilizzi il denaro senza autorizzazione.

Soluzioni pratiche e consigli legali

Comunicazione con la banca e accordi tra ex coniugi

Dopo la separazione, è utile informare la banca della nuova situazione familiare. Questo permette di aggiornare i dati e di ricevere consigli sulle modalità di gestione del conto. È importante anche raggiungere un accordo scritto con l’ex coniuge sull’uso del conto, per evitare malintesi o contestazioni future.

Un accordo può prevedere:

• La divisione del saldo residuo.
• La chiusura del conto entro una certa data.
• Le modalità di gestione delle ultime spese comuni.

Possibilità di divisione del saldo

La divisione del saldo dipende dal regime patrimoniale scelto in matrimonio:

• Comunione dei beni: il saldo si divide in parti uguali, anche se uno dei due ha versato più denaro.
• Separazione dei beni: il saldo si divide in parti uguali, salvo prova della diversa provenienza dei fondi. Se uno dei due dimostra di aver versato somme proprie (ad esempio, da un’eredità), può chiedere una divisione diversa.

In caso di disaccordo, è possibile rivolgersi al giudice, che valuterà la situazione e deciderà come dividere il denaro.

Importanza di un supporto legale

Gestire un conto cointestato dopo la separazione può essere complesso, soprattutto se ci sono conflitti sulla divisione del denaro. Un avvocato esperto in diritto di famiglia può aiutare a:

• Capire i propri diritti e doveri.
• Redigere un accordo scritto con l’ex coniuge.
• Avviare una causa per la divisione del saldo, se necessario.
• Tutelarsi da prelievi non autorizzati o da comportamenti scorretti dell’altro titolare.

Il supporto legale è fondamentale anche per evitare errori che potrebbero compromettere la propria posizione.

Domande frequenti sul conto cointestato dopo la separazione (FAQ)

Posso bloccare il conto senza consenso dell’altro?

No, il blocco del conto richiede il consenso di tutti i titolari o un provvedimento del giudice. Se temi che l’ex coniuge possa prelevare tutto il denaro, puoi chiedere alla banca di sospendere le operazioni, ma la banca agirà solo se c’è un accordo scritto o una decisione del giudice.

Come tutelarsi da prelievi non autorizzati?

Per tutelarsi da prelievi non autorizzati è utile:

• Monitorare costantemente i movimenti del conto.
• Informare subito la banca in caso di operazioni sospette.
• Concordare con l’ex coniuge di non effettuare prelievi senza preavviso.
• In caso di prelievi illeciti, rivolgersi a un avvocato per chiedere la restituzione delle somme.

È possibile aprire un nuovo conto individuale?

Sì, dopo la separazione ogni ex coniuge può aprire un conto personale. Questo permette di gestire in autonomia le proprie finanze e di evitare conflitti sull’uso del denaro. È consigliabile chiudere il conto cointestato se non serve più per spese comuni.