Andare in pensione prima in Italia: quali sono le modalità e i requisiti

Uscita anticipata dal mondo del lavoro

Pianificare l’uscita anticipata dal lavoro consente di valutare con attenzione le proprie esigenze personali, familiari ed economiche. Una scelta consapevole permette di evitare periodi senza reddito, di sfruttare eventuali strumenti integrativi e di ottimizzare l’importo della pensione. 

Inoltre, la normativa previdenziale italiana è soggetta a frequenti modifiche: monitorare la propria posizione e aggiornarsi sulle novità legislative è essenziale per non perdere opportunità e per scegliere la soluzione più vantaggiosa.

Quali sono i requisiti per accedere alle pensione anticipata

La pensione anticipata ordinaria è la principale modalità di uscita anticipata dal lavoro prevista dalla legge italiana. Si basa esclusivamente sul requisito contributivo, senza limiti di età anagrafica.

Contributi necessari per uomini e donne

Per accedere alla pensione anticipata ordinaria:

• gli uomini devono aver maturato almeno 42 anni e 10 mesi di contributi;
• mentre per le donne il requisito è di 41 anni e 10 mesi.

I contributi possono essere obbligatori, volontari o figurativi (ad esempio, quelli accreditati durante periodi di disoccupazione o maternità). Il rispetto di questi requisiti consente di andare in pensione anche molto prima dei 67 anni, soprattutto per chi ha iniziato a lavorare in giovane età.

Assenza di vincoli sull'età

La pensione anticipata ordinaria non prevede un’età minima per l’accesso: è sufficiente aver raggiunto il requisito contributivo richiesto. Questo aspetto la rende particolarmente interessante per chi ha avuto una carriera lavorativa lunga e continuativa. Tuttavia, è importante considerare che, una volta maturati i requisiti, la decorrenza della pensione è soggetta a una “finestra” di tre mesi, durante la quale non si percepisce ancora l’assegno pensionistico.

Pensione anticipata contributiva: requisiti e limiti

La pensione anticipata contributiva è riservata a chi ha iniziato a lavorare dopo il 1996 e ha contributi esclusivamente nel sistema contributivo. Questa opzione offre una via d’uscita anticipata, ma con requisiti stringenti sia in termini di età che di importo della pensione.

64 anni di età e almeno 20‑25 anni di contributi

Per accedere alla pensione anticipata contributiva occorre aver compiuto almeno 64 anni di età e aver versato almeno 20 anni di contributi effettivi. Tuttavia, il requisito più rilevante riguarda l’importo della pensione: è necessario che la pensione maturata sia almeno pari a 2,8 volte l’assegno sociale (circa 1.616 euro lordi mensili nel 2024). Questo vincolo esclude molti lavoratori con carriere discontinue o redditi bassi.

Soglia minima di assegno per accedere

Se l’importo della pensione stimata è inferiore alla soglia prevista, non è possibile accedere alla pensione anticipata contributiva a 64 anni. In questi casi, si dovrà attendere il raggiungimento dei requisiti per la pensione di vecchiaia (67 anni) o, in situazioni particolari, fino a 71 anni. È quindi fondamentale monitorare la propria posizione contributiva e valutare eventuali strategie per incrementare l’importo della pensione.

Opzioni specifiche per l'uscita anticipata

Oltre alle forme ordinarie, il sistema previdenziale italiano prevede alcune opzioni specifiche che consentono di anticipare ulteriormente l’uscita dal lavoro, spesso rivolte a categorie particolari di lavoratori.

Opzione Donna e propensionamenti aziendali

L’Opzione Donna consente alle lavoratrici di andare in pensione anticipata con almeno 61 anni di età e 35 anni di contributi, a condizione di rientrare in specifiche categorie (disoccupate, caregiver, lavoratrici in aziende in crisi). L’assegno viene calcolato interamente con il sistema contributivo, spesso meno favorevole rispetto al sistema misto. 

I prepensionamenti aziendali, invece, sono accordi collettivi che prevedono l’uscita anticipata dal lavoro per i dipendenti coinvolti in ristrutturazioni o crisi aziendali, con modalità e incentivi definiti a livello aziendale.

Quota 103

La Quota 103 è una misura temporanea che consente di andare in pensione con almeno 62 anni di età e 41 anni di contributi. L’accesso a questa opzione è soggetto a finestre di uscita e a un tetto massimo sull’importo della pensione erogabile fino al raggiungimento dell’età di vecchiaia. La Quota 103 è stata introdotta per favorire il ricambio generazionale e sostenere chi ha avuto carriere lunghe ma non sufficienti per la pensione anticipata ordinaria.

APE Sociale

L’APE Sociale è una misura di sostegno rivolta a lavoratori in condizioni di particolare disagio, come:

• chi svolge mansioni gravose;
• disoccupati di lunga durata;
• caregiver;
• persone con invalidità.

Per accedere all’APE Sociale occorre avere almeno 63 anni di età e un numero variabile di anni di contributi, a seconda della categoria di appartenenza. L’APE Sociale prevede un assegno “ponte” fino al raggiungimento dei requisiti per la pensione di vecchiaia.

Strumenti integrativi

Oltre alle forme pubbliche di pensionamento, esistono strumenti integrativi che possono aiutare a raggiungere prima la pensione o a migliorarne l’importo.

Fondo pensione e RITA

Il fondo pensione è uno strumento di risparmio a lungo termine che consente di accumulare capitale da utilizzare al momento della pensione. I versamenti possono essere effettuati sia dal lavoratore che dal datore di lavoro e godono di vantaggi fiscali. 

La RITA (Rendita Integrativa Temporanea Anticipata) permette di ricevere un’anticipazione del fondo pensione sotto forma di rate mensili prima della pensione pubblica, a determinate condizioni: ad esempio, essere disoccupati da almeno 24 mesi o aver maturato i requisiti per la pensione pubblica entro cinque anni.

Riscatto anni di studio o contributi esteri

Il riscatto della laurea consente di “comprare” gli anni di studio universitario per farli valere come contributi previdenziali, accelerando così il raggiungimento dei requisiti per la pensione. Questa opzione è particolarmente utile per chi ha iniziato a lavorare tardi a causa degli studi. 

La totalizzazione dei contributi esteri permette di sommare i periodi lavorativi svolti all’estero a quelli italiani, utile per chi ha avuto esperienze di lavoro internazionali e vuole valorizzare tutti gli anni di attività.

Strategie per la pianificazione pensionistica

Una corretta pianificazione pensionistica richiede attenzione ai dettagli e una valutazione accurata della propria posizione contributiva.

Verifica dell'estratto conto contributivo

È fondamentale controllare periodicamente il proprio estratto conto contributivo tramite il sito INPS e stimare l’importo della futura pensione, anche utilizzando i simulatori online messi a disposizione dall’ente previdenziale. Questa verifica consente di individuare eventuali lacune contributive e di valutare strategie per colmarle, come il riscatto di periodi non coperti o la prosecuzione volontaria dei versamenti.

Analisi dei tempi di finestra

Ogni forma di pensione anticipata prevede specifiche “finestre” temporali tra la maturazione dei requisiti e l’effettiva decorrenza della pensione. Pianificare con precisione le dimissioni e la presentazione della domanda è essenziale per evitare periodi senza reddito. È consigliabile iniziare la procedura con alcuni mesi di anticipo rispetto alla data prevista di uscita dal lavoro, per gestire eventuali ritardi burocratici.

Consigli pratici e come iniziare

La scelta della forma di pensione anticipata più adatta dipende:

• dalla storia lavorativa;
• dal tipo di contratto;
• dall’età;
• dagli obiettivi personali.

Una pianificazione previdenziale consapevole permette di sfruttare al meglio le opportunità offerte dalla normativa e di costruire una pensione adeguata alle proprie esigenze.

Chi ha iniziato a lavorare presto e ha molti anni di contributi può puntare sulla pensione anticipata ordinaria. Chi rientra in categorie particolari può valutare Quota 103, APE Sociale o Opzione Donna. I lavoratori più giovani o con carriere discontinue dovrebbero considerare strumenti integrativi come il fondo pensione e il riscatto degli anni di studio, per aumentare l’importo della pensione e anticipare l’uscita dal lavoro.

Il primo passo è sempre verificare la propria posizione contributiva e simulare l’importo della pensione futura tramite i servizi online dell’INPS. È consigliabile rivolgersi a un consulente previdenziale per valutare tutte le opzioni disponibili e pianificare gradualmente l’uscita dal lavoro, sfruttando al meglio le opportunità offerte dalla normativa vigente. Una pianificazione attenta consente di evitare errori, ottimizzare i tempi e garantire una transizione serena verso la pensione.